2.4. Региональные инвестиции
коммерческих банков
Бритченко И. Г.
Развитию банковского дела, например в Донбассе, присущи все положительные и отрицательные тенденции, характерные для экономике Украины.
Однако условия функционирования коммерческих банков в Донецком регионе имеют ряд существенных отличий от макроэкономических условий экономики Украины. К таким характерным условиям относятся следующие:
– Большое количество и плотность населения на территории Донецка и Донецкой области, что существенно повышает роль такого сегмента рынка как рынок частных вкладов и банковских услуг, предоставляемых физическим лицам.
– Высокая концентрация промышленных предприятий, которая обусловливает наличие емкого рынка кредитных вложений и развитие всех видов и форм вексельного обращения как с участием коммерческих банков, так и без них.
– Сильная экспортно-импортная ориентация предприятий Донецка и области вызывает спрос на предоставление коммерческими банками высококвалифицированных услуг на международных финансовых рынках.
– Наличие сложной социальной обстановки, которая требует отвлечения финансовых ресурсов банков на проведение социальных и благотворительных мероприятий.
Банковский маркетинг как концепция адекватного реагирования на меняющиеся условия рыночной экономики позволяет проанализировать и определить пути дальнейшего развития и направления деятельности коммерческих банков Донецкого региона.
Результаты маркетингового анализа показывают, что коммерческие банки в нашем регионе относительно успешно решают две специфические задачи:
- кредитование промышленных предприятий региона;
- предоставление услуг на международных финансовых и валютных рынках.
Однако и эти функции коммерческими банками выполнялись с определенными недостатками. Так, при предоставлении кредитов предприятиям региона не всегда размер предоставляемых ресурсов был привязан к реальным потребностям рынка (как внешнего, так и внутреннего). Часто вместо этого решалась задача максимальной загрузки производственных площадей, либо увеличения объема промышленного производства. В условиях, когда многие промышленные гиганты были ориентированы на нужды всех республик бывшего СССР, а реальные рынки сбыта не позволяют реализовать продукцию в старом объеме, такая кредитная политика отдельных коммерческих банков привела к невозврату кредитных ресурсов, замораживанию оборотных средств банка, уменьшению наполняемости государственного бюджета. Причиной этого явилось отсутствие у коммерческих банков маркетинговой стратегии при выработке кредитной политики.
При предоставлении услуг на международных финансовых и валютных рынках коммерческие банки Донецкого региона максимально преуспели. Создание в Донецке Первого Украинского международного банка подчеркивает огромное экономическое значение экспортно-импортной ориентации Донецкого региона. Однако и здесь коммерческие банки переживают проблему подбора и обучения высоквалифицированного банковского персонала для работы с зарубежными партнерами.
Однако подавляющее большинство проблем Донецкого региона при работе на зарубежных финансовых рынках связано с кризисными явлениями на макроэкономическом уровне, несовершенством инвестиционного законодательства Украины и др.
Кроме того, многие Донецкие региональные управления и филиалы крупных коммерческих банков не признаются иностранными банками как первоклассные банки, соответственно, не принимаются гарантии таких банков, что значительно осложняет работу предприятий по международным аккредитивам.
Наиболее неразвитым сегментом рынка банковских услуг в регионе является рынок услуг физическим лицам. Несмотря на то, что более чем два года назад Национальным банком Украины разработана и утверждена Инструкция по открытию расчетных счетов физическим лицам – гражданам Украины и их расчетно-кассовому обслуживанию, коммерческие банки так и не начали практиковать этот вид услуг. Сложившаяся ситуация является парадоксальной, ведь нет никаких законодательных преград и даже действуют нормативные акты, разрешающие безналичные расчеты граждан Украины как с предприятиями, так и между собой. Эта форма расчетов имеет существенные преимущества перед наличной формой, она выгодна банкам как дешевый источник финансовых ресурсов, государству – как источник платежей в бюджет и повышения курса национальной валюты, населению – как надежных способ оплаты, исключающий возможность обмана и нарушения законодательства.
Так, например, при покупке одним гражданином Украины у другого квартиры, автомобиля, дома, дачи или другого дорогостоящего имущества при заключении договора купли-продажи и нотариального его удостоверения встает проблема расчета покупателя с продавцом. В большинстве случаев расчеты осуществляются в наличной иностранной валюте, что является как незаконным, так и небезопасным. Предоставление банками услуг по расчетно-кассовому обслуживанию (например, путем выписки обеспеченного банком чека) не является в отличие от пластиковых и электронных карточек дорогостоящей услугой и является выгодной для всех участников.
Практически неразвитым является рынок предоставления кредитов физическим лицам, в то время как в странах с развитой рыночной экономикой расчетно-кассовое и кредитное обслуживание населения занимает приоритетное место во взаимоотношениях банка с клиентами. Экономисты США подсчитали, что количество наличных долларов, находящихся во внутреннем обороте США в десятки раз меньше, чем наличный долларовый оборот за пределами страны. Причиной этого является тот факт, что сами жители Америки практически за все платят в безналичной форме. Предоставление банками услуг по расчетно-кассовому обслуживанию частных лиц существенно снижает спрос на наличную иностранную валюту и, как следствие, повышает курс национальной валюты.
В условиях большой плотности населения Донецка и Донецкой области данное направление развития банковских услуг является наиболее перспективным.
Говоря о банковском маркетинге Донецкого региона, нельзя не затронуть взаимоотношения между банками и предприятиями угольной промышленности и черной металлургии. Учитывая, что предприятия этих двух отраслей исторически составляют основу всей экономики региона и являются для него приоритетными в международном и межрегиональном разделении труда, коммерческие банки даже в условиях спада объемов производства ведут жесткую конкурентную борьбу за предприятия этих отраслей. Основной формой сотрудничества банков с данными предприятиями является предоставление кредитов в значительных объемах. Вместе с тем, те коммерческие банки, которые кредитуют эти отрасли, сталкиваются с проблемой обеспечения возвратности кредитных ресурсов.
В условиях рыночной экономики единственно надежным обеспечением возвратности финансовых вложений является залог. Наиболее привлекательными для инвестиций в таких условиях являются металлургические комбинаты и коксохимзаводы, они располагают высоколиквидным залоговым имуществом в виде товаров в обороте – готовой продукции и достаточно ликвидными имущественными комплексами предприятий. Это привело к увеличению объемов кредитных вложений в данные предприятия и, как следствие, к небольшому росту объемов производства в черной металлургии.
Значительно сложнее обстоит дело с инвестиционной привлекательностью шахт, особенно тех, которые добывают уголь не для металлургии, а для энергетической промышленности. В результате неплатежей за электроэнергию энергетики несвоевременно рассчитываются с шахтами за поставленный уголь, что делает энергетический уголь низколиквидным и ненадежным залоговым обеспечением предоставляемых кредитов, другим ликвидным залоговым имуществом шахты не располагают. Сложившаяся ситуация, очевидно, будет сохраняться до тех пор, пока не стабилизируется положение в энергетической отрасли на макроэкономическом уровне и не будет решена проблема неплатежей за произведенную и потребленную электроэнергию.
Следующей особенностью является наличие крупных предприятий химической отрасли промышленности. В отличие от металлургических предприятий рентабельность, перспективность и инвестиционная привлекательность предприятий химической отрасли сильно отличается в зависимости от ассортимента производимой продукции. Коммерческим банкам для принятия инвестиционных решений необходимы серьезные маркетинговые исследования тенденций спроса на продукцию химкомбинатов как на внутреннем, так и на внешнем рынке. К сожалению, банки в силу ряда причин сегодня не готовы к таким серьезным исследованиям, следствием этого является тот факт, что лишь отдельные предприятия химической отрасли являются прибыльными и работают стабильно. В будущем, несомненно, инвестиции в эти предприятия на основе глубоких маркетинговых исследований способны резко улучшить как финансовое положение предприятий региона, так и самих банков.
В целом, несмотря на имеющиеся недостатки, коммерческие банки Донецкого региона играют важную роль в его экономике, формировании рыночной инфраструктуры региона и в условиях отсутствия государственного финансирования и при незначительных объемах иностранных инвестиций являются важнейшим источником финансовых ресурсов региона.